Итак, Вы решились взять кредит. Сейчас не важно какие именно цели подвигли Вас на этот шаг. Важно чтобы Вы осознали, что с момента подписания кредитного договора, Вы вступаете в новые гражданско-правовые отношения - Вы становитесь Заемщиком, а банк давший Вам кредит - соответственно становится Кредитором. Эти новые для Вас отношения в нашем государстве достаточно четко и жестко регламентированы законодательно - Гражданским Кодексом РФ и рядом других законов.
Но как всякий серьёзный шаг в Вашей жизни, вопрос о кредите должен быть Вами продуман. Далее мы дадим несколько рекомендаций, следование которым позволит Вам избежать многих неприятных моментов в Вашей жизни.
Первый и наверное самый существенный момент - Вы должны определить для себя максимальный размер ежемесячного платежа, который Вы сможете выделять из своих ежемесячных доходов в счет погашения взятого Вами кредита. Следуйте следующему принципу, проверенному и принятому на вооружение во всем мире: размер ежемесячных выплат направленных на погашение всех Ваших долгов не должен превышать 30% от совокупного ежемесячного дохода. Однако Вам так же необходимо, хотя бы примерно, рассчитать Ваши ежемесячные расходы и сделать, если необходимо, корректировки в расчетах. При расчете ежемесячных расходов Вам нужно учесть все постоянные ежемесячные выплаты: коммунальные платежи, расходы на питание, на приобретение предметов первой необходимости - мыло, зубную пасту, лекарства, детское питание, выплаты по долгам и т.п. - иначе говоря Вам необходимо суммировать все те свои ежемесячные расходы без которых Вам не обойтись. Разницу Ваших доходов и обязательных ежемесячных расходов мы рекомендуем разделить пополам, так как Вам необходимо иметь некие финансовые резервы, что называется "на всякий случай", именно эту часть Ваших денежных средств можно направить на погашение кредита. Примеры:
Ваш средний доход в месяц составляет 19000 рублей в месяц. 30% от 19000 рублей = 5700 рублей.Ваши обязательные ежемесячные расходы составляют примерно 7000 рублей. Разница доходов и расходов 12000 рублей, делим ее на два - 6000 рублей, 30%-ый порог (5700 рублей) вполне укладывается в нашу схему. Вывод: не более 5700 рублей Вы сможете без особых усилий выделить на погашение своего кредита.
Ваш средний доход составляет 25000 рублей в месяц. 30% от 25000 рублей = 7500 рублей. Ваши обязательные ежемесячные расходы составляют примерно 19000 рублей. Разница доходов и расходов - 6000 рублей, делим сумму на 2 и получаем 3000 рублей - 30%-ый порог (7500 рублей) не укладывается в нашу схему. Вывод: Вы можете выделить на ежемесячное погашение кредита не более 3000 рублей.
Второй момент - не поленитесь и проведите небольшое маркетинговое обследование рынка. Не поддавайтесь моментальному порыву приобрести нужную вещь в кредит, взять кредитную карту или деньги у первого попавшегося банка. Почитайте в Интернет и прессе обзоры рынков потребительского кредитования. В тех же источниках как можно подробнее узнайте про банки на которых остановился Ваш выбор. От того насколько тщательно Вы проведете это обследование рынка будет зависеть на сколько больше Вам придется заплатить за пользование кредитом!
ПОМНИТЕ! КРЕДИТ ЭТО НЕ ПОКУПКА В РАССРОЧКУ С ФИКСИРОВАННОЙ ЦЕНОЙ ТОВАРА! ЗА ВЫДАННЫЕ ВАМ ДЕНЬГИ (ОПЛАЧЕННЫЙ ТОВАР И Т.П.), ВЫ БУДЕТЕ ДОЛЖНЫ ВЕРНУТЬ НЕ ТОЛЬКО СУММУ, КОТОРУЮ ЗАНИМАЛИ НО И ЗАПЛАТИТЬ НЕКУЮ СУММУ, ЗА ТО ЧТО ВАМ ИХ ДАЛИ!!!
На что следует обратить внимание:
Обязательно узнайте все условия на которых Вам предлагается заключить договор. Уточните следующие параметры кредитного договора:
размер годовой процентной ставки за пользование кредитом
есть ли какие либо дополнительные платежи:
комиссия за выдачу кредита
комиссия за ведение банковского счета
Попросите сотрудников банка составить для Вас предварительный график платежей по Вашему будущему кредиту и сравните его с Вашими расчетами - совпадает ли размер ежемесячного платежа с размером той суммы, которую Вы сможете направить на погашение.
Каковы штрафные санкции, если Вы не выплатите вовремя очередной платеж - ведь в жизни бывает всякое. В некоторых банках штраф за просрочку очередного платежа имеет вид фиксированной суммы, ну например 300 рублей, в других же в виде штрафов начисляют определенный процент (например 0,5%) от суммы очередного платежа за каждый день просрочки! Уточните этот параметр Вашего будущего кредитного договора и запомните его обязательно!
Как и где можно осуществлять очередные выплаты по кредиту? Узнайте, где расположены отделения банка, часы и дни их работы. Уточните, можно ли осуществлять выплаты в отделении/представительстве банка или только через почтовые и/или банковские переводы через другие банки. Если платеж можно осуществить только переводом, уточните сумму комиссии за осуществление перевода, и помните о том что любые переводы - почтовые или банковские осуществляются не моментально, а в течение нескольких дней, это означает что деньги которые Вы отправили, поступят на Ваш счет в банке через 3-10 дней. Поэтому очередной платеж, лучше всего, в этом случае сделать заранее.
Выбрав банк, в котором Вы собираетесь взять кредит, обязательно заставьте себя тщательно прочитать Ваш будущий кредитный договор. Уточняйте у консультанта банка любые не понятные Вам термины и задайте все вопросы, которые у Вас возникнут. Не стесняйтесь спрашивать консультанта - это его обязанность - отвечать на все Ваши вопросы и все Вам объяснять!
Следование этим нехитрым советам поможет Вам выбрать именно тот кредитный продукт (так называют кредит банкиры), который подойдет Вам. Теперь Вы смело можете приступать к заполнению заявки на кредит и заполнению анкеты заемщика.
Заполняем анкету заемщика
Наши рекомендации по заполнению анкеты заемщика:
Прежде всего - заполняйте анкету честно, указывая подлинные данные. Любая неточность может в дальнейшем сыграть с Вами злую шутку, позволив обвинить Вас в умышленном искажении информации и юридически квалифицировать эту неточность как мошенничество, с целью получения незаконной выгоды! Помните об этом!
Конечно же все пункты анкеты необходимо заполнять тщательно и будет совершенно не лишним по завершению заполнения - проверить себя.
Старайтесь заполнить все части анкеты, даже те которые не являются обязательными к заполнению.
Мы хотим особо обратить Ваше внимание на следующие разделы в анкете заемщика:
Контактная информация и информация о месте работы. Постарайтесь написать правдиво, подробно, без ошибок, исправлений и излишних сокращений свой/свои адреса: регистрации, фактический, адрес и название места работы. Указывайте те номера телефонов, по которым Вас действительно можно найти. При указании телефонов правильно указывайте телефонный код. Поверьте это не наше желание облегчить нам работу, это очень сильно влияет на принятие банком решения: при первичной проверке адресов и телефонов, не правильный адрес и/или телефон будет служить причиной отказа в выдаче кредита.
Информация о Ваших доходах. При экспресс - кредитовании (экспресс - кредитованием как правило называют процедуру получения кредита на приобретение товаров/услуг в магазинах, когда решение по заявке принимается в течении нескольких минут) чаще всего не требуется подтверждения доходов справками с места работы. И именно поэтому очень часто люди здесь указывают неверные данные, а именно значительно завышают свои настоящие ежемесячные доходы. И уже только одно это может послужить поводом к обвинению Вас в мошенничестве, если у Вас в дальнейшем возникнут проблемы с выплатами по кредиту. В случае же необходимости предоставления справок с места работы - упаси Вас Бог от предоставления не точных или поддельных (что собственно одно и то же) документов. Это уголовно наказуемо, и Вы просто практически сразу распишитесь в приговоре суда в случае возникновения проблем.
Информация о денежных обязательствах на момент заполнения анкеты. Будьте честными! Если на момент заполнения анкеты у Вас уже есть кредиты, взятые Вами в других Банках, будь то потребительский, автокредит, долг по кредитной карте, ипотечный кредит, алименты или что либо иное - обязательно укажите об этом в анкете. Конечно, это может сказаться отрицательно при решении банком в выдаче Вам кредита. Однако указание о иных денежных обязательствах в анкете, опять таки, избавит Вас от обвинений в мошенничестве если Вам все же дадут кредит и у Вас возникнут проблемы. Кроме того при описании Ваших имеющихся долгов Вы возможно еще раз трезво посмотрите на свои финансовые возможности.
Итак, Вы заполнили анкету, передали ее в банк, и, в случае если это экспресс - кредитование, через 15 - 20 минут (в прочем иногда этот период может занять 1 час и более, а если это другие кредитные программы, то и несколько дней) получаете положительное или отрицательное решение. Если решение положительное - то Вам предложат подписать кредитный договор. Если же решение отрицательное, Вам не стоит расстраиваться. Не стоит терзать агентов банка вопросами о причинах отказа - банки не разглашают эту информацию, да и агенты этого просто не знают. Иногда агенты могут предложить Вам внести некие исправления в анкету, для того чтобы Ваша анкета прошла банковскую процедуру оценки заемщика. Не поддавайтесь искушению. Помните что это может привести Вас на скамью подсудимых.
На рынке кредитования населения есть много банков и между ними идет жесткая конкуренция, возможно в другом банке Вам не откажут, либо Вы подберете для себя другой, более выгодный для Вас банковский продукт.
Подписываем договор
Подписывая договор, Вы, как ответственный человек, просто обязаны вновь тщательнейшим образом ознакомиться с его содержимым. Повторимся - не стесняйтесь и уточняйте у сотрудников банка все возникающие у Вас вопросы, проясняйте все не ясные Вам моменты. Еще раз уточните все составляющие Вашего ежемесячного платежа:
сумма в счет погашения основного долга
сумму комиссии за пользование кредитом
сумму всех дополнительных платежей, которые могут состоять из:
комиссии за ведение ссудного счета
комиссии за выдачу кредита
Попросите чтобы Вам, одновременно с подписанием договора, предоставили Ваш точный график погашения платежей. На период действия кредитного договора этот график должен существенно влиять на Вашу жизнь. Обязательно уточните дату и сумму первого обязательного платежа по кредиту, если Вам по какой либо причине не могут выдать этот график. Узнайте когда и где вы сможете получить свой график погашения платежей.
Выясните условия досрочного погашения кредита. Подробно узнайте какие существуют способы погашения кредита, это может быть несколько способов: оплата в отделении или представительстве банка, почтовый или банковский перевод (некоторые банки присылают по почте готовые квитанции для оплаты), некоторые банки практикуют возможность оплаты кредита электронными платежами через Интернет и совсем недавно, появилась возможность оплачивать кредиты при помощи терминалов по приему платежей сотовой связи и прочих телекоммуникационных услуг. Обязательно уточните порядок зачисления платежей, а так же узнайте и запишите телефоны банковских служб, по которым Вы сможете узнавать прошли ли Ваши платежи, и каков порядок разрешения конфликтных ситуаций.
Узнайте максимум информации о том, что случится если по какой либо причине Вы просрочите один или несколько платежей:
с какого момента банк считает что Вы просрочили очередной платеж - "попали на просрочку" - в банковских терминах
какие штрафные санкции применяет банк при просрочке очередного платежа.
каков порядок начисления штрафных сумм, как правило, это либо некая фиксированная сумма, либо процент от суммы очередного платежа (впрочем некоторые банки считают штрафной процент от суммы выданного кредита)
как идет начисление штрафов при первой, второй и последующих просрочках
Результатом проведенной Вами работы по уточнению всех вопросов по кредитному договору должна стать уверенность в том, что Вы поступаете правильно, подписывая его именно с этим банком. А так же Вы будете четко знать когда, сколько и как Вам нужно будет погашать свою кредитную задолженность и что будет если Вы по причине каких либо жизненных ситуаций вдруг просрочите очередной платеж.
Теперь вам предстоит процесс погашения кредита.
После подписания кредитного договора
Кредитный договор подписан, деньги, товар или услуга получены и Вы уже насладились, или наслаждаетесь плодом Ваших трудов. Но это только первая, трудная, но не очень долгая фаза процесса.
Теперь Вам предстоит возвращать банку долг и платить за его использование. И эта фаза процесса очень часто бывает труднее и проблематичнее, чем получение кредита.
Настойчиво рекомендуем Вам: заведите себе папку и сохраняйте в ней все документы касающиеся Вашего кредита, до его окончательного погашения:
Ваш экземпляр кредитного договора
график платежей
все письма, получаемые на Ваше имя, из банка
квитанции и другие платежные документы, подтверждающие факт совершения Вами платежей в счет погашения долга
После совершения очередного платежа, всегда выясняйте поступили ли деньги на Ваш счет в банке! Если Вы совершаете платеж в отделении/представительстве банка, старайтесь получить у сотрудников банка распечатку состояния Вашего счета на дату платежа. В этой распечатке Вы должны увидеть уменьшение долга по сравнению с предыдущей датой платежа. Когда платеж производится почтовым переводом или переводом через другой банк, уточните примерный срок прохождения платежа. Добавьте к названному Вам сроку 3-5 дней, и всегда совершайте платеж за полученное количество дней до даты очередного платежа по графику выплат. Перед тем как отправить деньги переводом, чтобы деньги не ушли не известно куда, тщательно проверьте все банковские реквизиты в заполненной Вами квитанции. Если Вы погашаете кредит через банкомат, который "умеет" принимать деньги, или иную систему электронных платежей, обязательно убедитесь, что операция по внесению денег на Ваш счет прошла успешно, сохраните отчет об операции. Постарайтесь дозвониться в клиентскую службу вашего банка (подчас это бывает очень трудно сделать, но будьте настойчивы) и узнать о поступлении денег на Ваш ссудный счет, а так же о размере Вашего долга - он должен уменьшиться на величину совершенного Вами платежа. Если в поступлении денег возникли трудности или они вообще не поступили на Ваш счет, немедленно начинайте процесс поиска денег и выяснения причин задержки в их поступлении. В случае Если Вы совершали платеж в том же банке, где брали кредит, обращайтесь в службу клиентской поддержки, предъявляйте им Ваши квитанции о совершении платежа и выясняйте судьбу своих денег. Если же Вы отправляли деньги почтовым или банковским переводом, то прежде всего снова проверьте Ваши квитанции на перевод. Проверьте все цифры в реквизитах банка и в номере Вашего счета! Есть ли ошибки, или их нет, но Вам срочно нужно отправляться туда, где Вы совершали платеж и опять-таки искать свои деньги, или же выяснять как их вернуть. К сожалению, если платеж будет не вовремя внесен на Ваш ссудный счет, не по вине банка (а иногда такое случается и по вине банка, но это отдельный разговор), банк будет считать что Вы просрочили очередной платеж и, согласно заключенного с Вами договора, будет иметь право применить к Вам штрафные санкции, предусмотренные этим договором. Иными словами говоря к сумме Вашего долга перед банком добавятся штрафные проценты. И с этим Вам уже ничего не поделать. Конечно Вы можете предъявить претензии к почте или третьему банку... О целесообразности подобного шага решать Вам.
Запрет на выезд за границу должника
В соответствии с пунктом 5 статьи 15 Федерального закона "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию" предусматривается право ограничения гражданина на выезд из Российской Федерации в случае уклонения от исполнения обязательств, наложенных на него судом, - до исполнения обязательств либо до достижения согласия сторонами. Исходя из этой нормы Федерального закона, а также норм статей 3 и 88 Федерального закона "Об исполнительном производстве" судебный пристав-исполнитель обязан при наличии достаточных оснований принимать решений об ограничении выезда из Российской Федерации граждан - должников по исполнительному документу, уклоняющихся от исполнения обязательств, наложенных на него судом. В случая принятия судебным приставом-исполнителем вышеуказанного решения, копии постановления об ограничении права на выезд из Российской Федерации направляются, помимо сторон исполнительного производства, в органы пограничного контроля и, принимая во внимание статью 16 Федерального закона "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию", в соответствии с которой во всех случаях временного ограничения права на выезд из Российской Федерации орган внутренних дел выдает гражданину уведомление об ограничении права данного гражданина на выезд из Российской Федерации, - в органы внутренних дел.
Взыскание на имущество супругов
В соответствии со статьей 34 Семейного кодекса Российской Федерации имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. Таким имуществом, в частности, являются движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, доли в капитале, внесенные в кредитные или иные коммерческие организации и любое другое нажитое в период брака имущество, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено. Согласно пункту 3 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы этому супругу при разделе имущества. Учитывая, что согласно статье 39 Семейного кодекса Российской Федерации доли супругов при разделе общего имущества признаются равными (если иное не предусмотрено брачным договором) на погашение задолженности по исполнительному документу, взысканию исполнительского сбора, штрафов, наложенных на должника в процессе исполнения исполнительного документа и возмещению расходов на исполнительные действия во всяком случае может быть направлено не более половины вырученной от реализации имущества суммы. Оставшуюся часть денежных средств в размере не более половины от вырученной суммы подлежит возврату супругу должника. Если брачным договором изменен установленный законом режим совместной собственности супругов либо установлен режим совместной, долевой или раздельной собственности на все имущество супругов, взыскание обращается на имущество, принадлежащее должнику в соответствии с условиями брачного договора.А что же делать простому обывателю? Его соблазняют новой бытовой техникой, автомобилями, квартирами и прочими радостями жизни, и все в кредит, и все "практически даром, под самый низкий процент". Соблазняют 24 часа и 7 дней в неделю - в газетах и журналах, радио, телевизор (всех доставшая реклама), в Интернете, в метро, в автобусе - везде! Да еще и родные... жене новую стиральную машину(шубу, туфли, ремонт в квартире и т.п.), дети - новый компьютер ("крутой" MP-3 плейер, цифровой фотоаппарат и т.п.). Рано или поздно дашь слабину. Ведь действительно очень удобно: не надо месяцами копить на нужную (ну или не очень нужную :) ) вещь. Пришел, оплатил часть (или вообще без денег), оформил кредит и желанная покупка у тебя в руках, а платишь небольшими частями потом.
